キャッシングと保証人について
従来は、借金をするのに保証人を立てるのは当たり前でした。個人対個人の貸し借りなどでは、貸し手としては必ず返済してもらうことが最も重要なわけですから、当然のことだったのです。
しかし、現在、消費者金融などでのキャッシングでは、保証人は不要なのが通常です。ここでは、その理由や保証人が必要な場合があるのか――などについてお伝えしていきます。
個人でのキャッシングは原則保証人不要
現在では、原則として個人のキャッシングの場合は保証人を立てる必要はありません。そこで、キャッシングを利用しようと思った場合に、保証人になってくれる当てを考える必要はまったくないのです。とはいえ、消費者金融系キャッシング、クレジットカードでのキャッシングサービス、個人事業主向けのビジネスローンなど、それぞれのキャッシングでは利用の仕方に多少の違いがあります。
消費者金融で、キャッシングサービスが始まったばかりの頃は、連帯保証人を求められることが少なからずありました。しかし、これでは気軽に利用できないことからキャッシング会社では顧客が獲得しづらくなったり、借り手の側も連帯保証人との間でトラブルが発生するなどで、社会問題にもなったのです。そこで、現在では、個人のキャッシングで保証人を求めるキャッシング会社は、ほとんどありません。少なくとも、大手の消費者金融系キャッシングを利用するのに保証人は不要です。
保証人がいらないキャッシングは以下で解説しています。
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保証人が要らないわけ
消費者金融系のキャッシング会社では、利用者から借入れの申し込みがあった時は、職業、勤続年数、年収、家族構成のほか、信用情報機関に過去のキャッシング利用暦、居住形態、他社借入件数などを照会して、その申込者に返済能力があるか、貸しても問題ないかどうかを慎重に審査します。
そして、申込者に貸し付けても問題ないと判断すれば、返済可能であろう金額の範囲の金額を、無担保・無保証人で貸し付けてくれます。以上が現在のキャッシングのシステムです。また、これらの一連の手続が、店舗の窓口だけでなく、インターネットや無人契約機で完結できることが、通常の消費者金融系キャッシングサービスとなりました。
とはいえ、担保があるローンや連帯保証人を立てた場合の融資契約に比べて、無担保・無保証人のキャッシングは、お金を回収できないリスクは高いと言えます。そこで、キャッシング会社としては、回収できない融資が出たとしても会社全体では利益を上げられるよう、金利は若干高めに設定しているのが現状です。
個人事業主向けの保証人不要のキャッシング
マスコミ等で公告されることがあまりないため、世間ではあまり知られていませんが、個人事業主や中小企業の経営者向けの専用キャッシングも存在します。消費者金融系や銀行系などのキャッシング会社で行われている個人事業主向けのキャッシングサービスは、個人向けキャッシングサービスと同程度の金利・限度額でサービスを提供しているものもあれば、限度額は数百万円～数千万円、金利は低めというサービスもあります。
具体例を挙げれば、新生銀行グループの「オーナーズセレクトカード」は、実質年率13％～18％、限度額最大300万円の事業資金に限ったキャッシングサービスで、契約者が事業主個人である場合は、保証人不要です。また、事業者金融が専門の「ビジネクストカードローン」は、実質年率8.0％～18.0％、限度額最大1,000万円の事業資金に限ったキャッシングサービスで、契約者が事業主個人の場合は無担保・保証人不要、契約者が法人の場合は法人代表者の連帯保証となっています。
ただし、個人事業主向けキャッシングは、担保も保証人もいらないというメリットは大きいのですが、その分、信用保証協会への保証料の支払いが必要だったり、高い金利をキャッシング会社に支払うことで成り立っているサービスであることを十分理解しておきましょう。